Американците с нисък кредитен рейтинг използват по-често „Купете сега, платете по-късно“

Американците, които към този момент са изправени пред известни парични проблеми, са по-интензивни консуматори на предложенията „ Купете в този момент, платете по-късно “, като болшинството от тях употребяват стратегиите за заплащане на краткосрочни вноски пет или повече пъти годишно, съгласно към ново проучване, оповестено в сряда от Федералната аварийна банка на Ню Йорк.

„ Финансово нежните “ лица – тези, които имат кредитен рейтинг под 620 или са били отказани за кандидатстване за заем или са изпаднали в просрочие по заем през миналата година – е повече от три пъти по-вероятно от други, по-финансово постоянни лица да употребяват Купете Сега плащайте по-късно (BNPL) няколко пъти в годината, пишат в сряда откриватели от Федералния запас на Ню Йорк в обява в блог на Liberty Street Economics.

Миналата есен откриватели от Федералния запас на Ню Йорк откриха, че хората, изпитващи финансови усложнения, и тези с най-големи неудовлетворени кредитни потребности са най-голямата потребителска база на стратегиите BNPL, представляващи близо една трета от дяла.

Последната актуализация, оповестена в сряда, се основава на данни от изследване на потребителите, събрани през октомври (преди разточителния празничен сезон) и се концентрира върху интензивността на потребление на BNPL.

Изследователите откриха, че съвсем 60% от финансово уязвимите консуматори на BNPL са употребявали предложенията на вноски пет или повече пъти годишно, като съвсем 30% от тях правят 10 или повече от транзакциите на BNPL годишно. Това се съпоставя надлежно с малко над 20% и 10% за по-финансово постоянни консуматори.

„ По-крехките семейства са склонни да употребяват услугата, с цел да вършат чести, относително дребни покупки, които другояче биха имали проблеми да си разрешат “, пишат откривателите в обявата.

Повече от 62% от финансово нежните консуматори на BNPL са употребявали стратегиите за покупки под $250, спрямо 43,6% от останалите, съгласно данни на Федералния запас на Ню Йорк. Въпреки това, тези, които са по-стабилни финансово, употребяват BNPL, с цел да вършат по-големи покупки.

Те откриха, че 17,3% от финансово постоянните консуматори на BNPL са финансирали покупка сред $1750 и $2000 против 4,9% от финансово уязвимите консуматори.

„ Фантомният дълг “ повдига въпроси по отношение на кредита

Предложенията „ Купете в този момент, платете по-късно “ експлодираха в потреблението и наличността през последните години, позволявайки на хората да вършат (често краткосрочни) заплащания на вноски за мебели, пътешестване, билети за концерти, доставка на храна и даже магазин за хранителни артикули.

Доставчиците на BNPL споделят, че техните оферти могат да бъдат по-безопасна и по-устойчива опция на обичайните кредитни линии и могат да разрешат на хората да „ изгладят “ някои транзакции, с цел да посрещнат по-добре бюджетите си.

Икономисти, основни юристи и бранители на потребителите показаха угриженост по отношение на BNPL, като означиха, че неналичието на данни, бистрота и публични разпореждания затрудняват познаването и следенето какъв брой спомагателни задължения натрупват потребителите.

„ BNPL може да докара до увеличение на потребителския дълг, защото е по-вероятно потребителите да поемат спомагателен дълг, в случай че знаят, че могат да разпределят заплащанията “, пишат икономисти от Wells Fargo през декември 2023 година, когато потреблението на BNPL процъфтява по време на празниците. „ Тъй като не съществува централно вместилище за наблюдаване, растежът на този „ фантомен дълг “ може да значи, че общите равнища на дълга на семействата в действителност са по-високи от обичайните ограничения (отчетени от Федералния запас.) “

Някои от най-големите отрицателни опасности за потребителите са, когато натрупват голям брой заеми от BNPL и по-късно заплащат за тези стратегии с кредитна карта, споделиха преди този момент пред CNN икономисти и откриватели.

Изследователи от Федералния запас на Ню Йорк обявиха в сряда, че последните им открития дават спомагателни доказателства, че освен BNPL е по-привлекателен за хора, които биха имали по-трудно време да получат заем, само че също по този начин, че първият път, когато някой употребява един от тези заеми на вноски, няма възможност да бъде Последният.

„ В равнищата на финансова непоклатимост рядко се случва хората да употребяват BNPL единствено един път “, пишат откриватели от Фед в Ню Йорк. „ Наистина, към 72% от финансово постоянните консуматори и 89% от финансово нежните консуматори са създали голям брой BNPL покупки през последните 12 месеца. “